Подводные камни рефинансирования

Рефинансирование — банковский инструмент, позволяющий сделать условия кредитования более выгодными. С его помощью можно снизить долговую нагрузку путем уменьшения величины ежемесячных платежей или увеличения срока действия договора. Услуга актуальна для кредитополучателей, ранее оформивших ипотечный кредит под более высокий процент, чем действует на текущий момент.

Несмотря на преимущества, которые открывает рефинансирование ипотеки, существует ряд нюансов, неочевидных для заемщика.

- Выгода. Негласное правило, которого следует придерживаться кредитополучателям, гласит: разница между процентными ставками по старому и новому ипотечному кредиту должна составлять не менее двух пунктов. В противном случае выгода от обращения к программе сводится к минимуму.

- Увеличение кредитной суммы. Как показывает практика, часто клиенты рассматривают рефинансирование не как способ ускорить выполнение долговых обязательств, а как возможность получить новый кредит на привлекательных условиях. Некоторые банковские организации предлагают клиентам в рамках услуги увеличить сумму кредита. Несмотря на заманчивость предложения, специалисты рекомендуют оценить плюсы и минусы обращения к нему. Поскольку вместе с увеличением суммы кредита растет и итоговая переплата.

- Дополнительные расходы. Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита для погашения имеющегося займа. От клиента потребуется повторный сбор документов, проведение оценки, получение страховки. Все это предполагает наличие дополнительных расходов на оплату комиссий и сопутствующих услуг.

- Налоговый вычет. При рефинансировании ипотечного кредита у клиента сохраняется право на оформление налогового вычета. Для получения положенной суммы кредитополучатель должен подготовить пакет документов, включающий декларацию 3-НДФЛ и заявление, и сдать их в ФНС. При этом эксперты рекомендуют убедиться, что в новом кредитном договоре было указано назначение кредита — рефинансирование ипотеки.

Как подготовиться к рефинансированию

Перед тем как подавать заявку на рефинансирование, необходимо внимательно изучить условия программы в банках и ответить на 4 вопроса:

- какие параметры требуется изменить: процентную ставку, размер ежемесячных платежей, срок кредитования;

- уменьшится ли финансовая нагрузка после перевода кредита в другой банк;

- на сколько сократится переплата по ипотеке;

- сколько придется заплатить за дополнительные услуги и сопутствующие процедуры.

Чтобы предварительно оценить финансовые возможности и понять, насколько выгодным будет изменение условий ипотеки, заемщики могут воспользоваться специальным калькулятором рефинансирования. На основе текущих параметров кредита сервис рассчитает новые данные. При этом стоит помнить, что расчеты носят приблизительный характер. Для получения точной информации рекомендуется воспользоваться консультацией кредитного менеджера.